Кредиты воспринимаются как органичная часть финансовой жизни. В голове мы можем распоряжаться заёмными средствами ещё до того, как подписан договор. «Возьму 3 миллиона на ипотеку, 1 миллион – на машину, буду платить по 50 тысяч в месяц» – как-то так размышляет потенциальный должник.
Но бывает иначе: интерес к заёмным средствам внезапно пропадает. Это характерно для крупных сделок: покупки недвижимости или автомобиля, реконструкции дома, кредита на мебель. Что делать в этой ситуации? Можно ли расторгнуть договор без штрафных санкций? Каковы судебные перспективы? Ознакомимся с теорией и практикой – прямо сейчас.
Договор кредитования: немного теории
Согласно ст.819 ГК РФ, кредитный договор – это соглашение, заключаемое между заёмщиком с одной стороны и банком (кредитной организацией) с другой стороной. Важные условия – возвратность и плата за пользование средствами (проценты). Договором могут быть обозначены иные платежи, подлежащие возмещению.
Ст.821 ГК РФ предусмотрена возможность частичного или полного отказа от получения кредита. Для этого нужно уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления займа. Подробнее условия предоставления займа описаны в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353.
Согласно ст.11 ФЗ №353, заёмщик имеет право:
| Действие | Предварительное уведомление кредитора | Санкция |
| Отказаться от кредита (полностью или в части), если не наступил установленный договором срок предоставления | Не требуется | Без санкции |
| В течение 14 дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму (займа) | Уплата процентов за фактический срок кредитования | |
| В течение 30 дней с даты получения потребительского целевого кредита, вернуть досрочно кредитору всю сумму займа или ее часть | ||
| Вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть не менее чем за 30 дней до дня возврата займа, если более короткий срок не установлен договором | Уведомление способом, предусмотренным в договоре | Уплата процентов за фактический срок кредитования |
Согласно ч.5 ст.11 ФЗ №353, при досрочном возврате займа в договоре может быть предусмотрено требование о переводе средств только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком. При этом между извещением и оплатой не должно быть более 30 дней. В этом случае проценты начисляются только на фактический срок кредитования.
Это интересно! За 6 месяцев 2021 г. размер задолженности граждан перед банками составил около 24 трлн. рублей. На каждого россиянина приходится долг в 160 тысяч рублей.
Действия банка
При досрочном возврате кредита банк (МФО) обязан в течение 5 дней с даты уведомления предоставить подробный расчёт:
Если возвращена часть займа, должен быть представлен изменённый график погашения долга, стоимость кредита.
Важно! Банк нужно лишь известить о досрочном закрытии договора, его согласие не требуется.
На что ещё может рассчитывать заёмщик?
Ч.10 ст.11 ФЗ №353 предусмотрена возможность возврата части премии по договору личного страхования заёмщика. Но происходит это не автоматически. Бывшему должнику нужно написать заявление, и в течение 7 дней деньги будут зачислены. При этом по договору не должно быть страховых событий, а сумма возврата пропорциональна части «неиспользованного времени» полиса.
Пример. К. погасил кредит досрочно на 6 месяцев, а договор личного страхования был заключён на 1 год. При написании заявления ему вернут премию за неиспользованные полгода.
Отказ от кредитной карты
С займом всё понятно, а что насчёт карт кредитов и рассрочек? Возможны варианты:
- Карта выслана банком и не активирована. В этом случае её можно либо возвратить эмитенту, либо самостоятельно разрезать и выбросить.
- Карта оформлена клиентом. Нужно обратиться в банк-эмитент с заявлением о расторжении договора.
До прекращения правоотношений нужно погасить текущую задолженность, если она есть. Конверт с пин-кодом стоит сохранить, не вскрывая.
Судебная практика
В теории всё выглядит логично. Но не всегда она соответствует практике. К примеру, решением Западнодвинского райсуда от 22.11.2016 частично удовлетворены требования И. к ПАО «Сбербанк». Истец 21.03.2013 оформил кредит, который решил погасить досрочно 20.12.2014.
В этот день он обратился с заявлением, а 22.12.2014 ему был выдан новый график платежей с указанием долга – 12 412,25 руб., и процентов – 7,65 руб. Эту сумму он внёс на счёт, однако банк «не увидел» досрочное погашение кредита и продолжил начислять задолженность. К 22.03.2016 долг составил 9512,63 рублей. Более того: «Сбербанк» передал взыскание суммы третьим лицам.
Кстати, позиция ответчика в этом деле – отдельный вид искусства. Несмотря на обновлённый график погашения долга, ПАО «Сбербанк» интерпретировал его иначе, из-за чего досрочную оплату не принял. В результате суд признал неправомерность действий банка и взыскал в пользу И. компенсацию морального вреда и штраф (всего – 4500 рублей). А в расторжении договора – отказал.
Ещё одно интересное решение, связанное с досрочным погашением кредита, вынесено 03.07.2020 Хостинским райсудом г.Сочи. Истица Д. получила заём на 450 тыс.руб. в ПАО «Почта Банк», и решила рассчитаться досрочно. При погашении кредита ей стало известно о заключении договора страхования.
Согласия на это соглашение она не давала. Она просила расторгнуть соглашение в добровольном порядке, но ей было отказано. Решением суда исковые требования удовлетворены полностью. В пользу Д. взыскана страховая премия (162 тыс.руб.), моральный вред, штраф и другие выплаты.
Проблемы могут возникнуть и у тех, кто оформил кредитную карту, но пользоваться ею передумал. Решением Октябрьского райсуда г.Архангельска от 26.05.2020 удовлетворены требования В. к ПАО «Сбербанк» о взыскании неправомерно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда. Как следует из опубликованного документа, истец получил у ответчика кредитную карту Visa Gold, конверт с пин-кодом не вскрывал.
Он передумал ею пользоваться, однако договор не расторг. В дальнейшем неустановленный преступник похитил с этой карты 30 тысяч рублей, по факту чего было заведено уголовное дело. «Сбербанк» пытался взыскать эту сумму с В., однако в иске было отказано ввиду отсутствия неправомерных действий со стороны держателя.
Несмотря на это, с дебетовой карты истца была списана сумма, а его кредитная история – испорчена. В результате исковые требования В. были удовлетворены. Тем не менее, ради возврата денег и восстановления кредитной истории ему пришлось тратить своё время (и деньги) на суды.
Резюме. Отказ от кредита возможен, но нужно соблюсти процедуру
Итак, в законе подробно прописан порядок расторжения кредитного договора по инициативе заёмщика. Отказаться от кредита можно совсем без потерь, если не наступила дата его предоставления. Следующий важный период – 14 дней: в этот срок можно вернуть денег, оплатив проценты, но без извещения банка.
Во всех остальных случаях заём будет возвращён досрочно с извещением кредитора. Увы, за деньги, если только речь не идёт о кредитной карты. Оплата процентов – лишь за фактическое использование привлечённых средств. При использовании кредитной карты проценты начисляются лишь на израсходованные средства.
Важно! Уведомление о расторжении договора с банком обязательно сохраните.
Не забывайте, заёмщик может вернуть деньги за страховку (пропорционально оставшимся дням). Для этого нужно обратиться с заявлением в банк или к страховщику лично либо через представителя. Настоятельно рекомендую после досрочного возврата долга направить сообщение с просьбой подтвердить отсутствие задолженности. А ответ – сохранить.