Как работает кредитная карта, все знают – в любой момент можно потратить деньги банка, а потом вернуть их без процентов, если это допускается условиями. С дебетовыми картами так не получится, их принципиальное в том, что можно использовать для расчетов только собственные средства. Но уже давно и к некоторым дебетовым картам подключают разрешенный овердрафт, который позволяет тратить больше, чем есть на карте, но с условием начисления довольно внушительных процентов (больше, чем по кредитной карте). Не забудем и о том, что существует технический овердрафт, который проконтролировать самостоятельно довольно сложно. О том как на карте получается минус и что с этим делать знают не все. Поэтому с этим вопросом стоит разобраться детальнее.
Что такое овердрафт?
Далеко не всем пользователям дебетовых карт знакомо слово овердрафт. Если с кредитным лимитом все более или менее понятно (но это касается только кредитных карт), то с овердрафтом возникают вопросы. Фактически, овердрафт – это кредит, разрешенный банком, использование которого возможно в случае нехватки собственных средств на счете дебетовой карты.
Фактически этих денег на карте нет, то есть они не путают клиента, на балансе он видит только свои средства. Но в случае совершения покупки, если собственных денег не хватило, спишутся деньги в минус – за счет овердрафта. Баланс клиента уйдет в минус, при этом сразу будет снят процент за использование средств. Проценты начисляются за каждый день использования кредита. При зачислении денег на счет дополнительный процент не снимается.
Стоит отметить, что в ряде банков на дебетовые карты устанавливают «кредитный лимит». Сумма одобренного лимита появляется на счету, и клиент на балансе видит сумму общую из собственных средств и кредитных. Важное отличие такого лимита – установленный процент за использование. Комиссия в размере 1,5-2% списывается как при проведении операции, так и при пополнении счета. Но при этом может действовать льготный период на погашение долга – до 30 дней.
Какой овердрафт бывает?
В зависимости от способа появления задолженности по карте различают 2 вида овердрафта:
- Технический овердрафт (теховер);
- Разрешенный овердрафт.
Для получения права на использования разрешенного овердрафта нужно подписать договор с банком. Оно может оформляться как во время открытия карточного счета, так и через время после выдачи карты. Чаще всего овердрафт предлагают зарплатным клиентам, которые регулярно получают на карту официальную зарплату. Размер овердрафта устанавливается индивидуально, однако чаще всего варьируется в пределах от половины до трех зарплат клиента. Точный размер разрешенного овердрафта прописывается в соглашении, что позволяет клиенту контролировать свои расходы.
Технический овердрафт возникает без ведома клиента, на это может быть несколько причин: сбои в системе или снятие банком денег за использование платных услуг. При техническом овердрафте не предусмотрено комиссий.
Особенности разрешенного овердрафта
Еще 5 лет назад овердрафт предлагали практически каждому держателю дебетовой карты, чтобы стимулировать клиентов тратить больше. При этом банки столкнулись с проблемой неплатежей и постоянными судебными разбирательствами. Сегодня получить овердрафт на дебетовую карту довольно сложно. Чаще всего его устанавливают клиентам с высокими доходами, или предпринимателям, зарекомендовавшим себя как ответственных плательщиков. Для тех клиентов, которые исправно используют услугу овердрафта на протяжении 5 лет, она продолжит действовать даже при замене карты.
Каждый банк самостоятельно определяет для себя процентную ставку за использование овердрафта. Чаще всего это ставка в пределах между 25% и 39% годовых, что довольно дорого по сравнению с кредитными картами. Причем напомним, что начисление процентов осуществляется с первого дня использования средств, без всякого льготного периода.
В случае использования средств свыше разрешенного овердрафта начисляются штрафы и пени в размере от 20% годовых на сумму долга за каждый день просрочки.
В Сбербанке, к примеру, услуга овердрафта доступна только юридическим лицам, и клиентам, у кого этот кредит одобрен давно, а карта меняется только из-за истечения срока действия. Стоимость овердрафта составляет 35-40% годовых (устанавливается индивидуально). Если речь идет о предпринимателях, то с них могут вычесть еще 1% от начисленного лимита в качестве комиссии за годовое обслуживание.
Тинькофф банк гарантирует клиентам возможность пользоваться овердрафтом с плавающим процентом. То есть, при использовании овердрафта на сумму до 3 тыс. р. процент не взимается совсем, при тратах от 3 до 10 тыс. комиссия в сутки составит 19 р., при долге до 25 тыс. в день придется платить по 39 р., а на сумму до 75 тыс. будет начисляться по 59 р. за каждые сутки. Дополнительно придется платить штраф в размере 20% годовых на сумму задолженности, если не внести средства на счет до установленной в выписке даты.
ВТБ предлагает оформить овердрафт на сумму до 300 тыс. рублей, если это позволяет получаемый доход. При этом процентная ставка составит 28% годовых, а штраф за несвоевременное внесение средств за перерасход составит 0,8% от суммы долга на каждый день просрочки. Дополнительно берется пеня – 0,1% от суммы долга.
Для использования разрешенного овердрафта достаточно оплатить любую покупку, деньги спишутся автоматически без дополнительных уведомлений.
Варианты возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт является полностью инициативой банка и не зависит от прямых действий клиента. Такой долг может возникнуть, если на счету клиента нет положительного баланса в ряде случаев:
Причем в первых двух случаях необходимо как можно скорее позаботиться о погашении долга, а в двух последних – придется пообщаться с сотрудниками банка, если ситуация не решится сама по себе в ближайшие 2-3 дня.
Запрет на овердрафт
Для того чтобы банк на законных основаниях имел право снимать средства сверх установленного разрешенного овердрафта или использовал технический овердрафт необходимо письменное разрешение клиента. Такое разрешение дается в момент подписания основного или дополнительного соглашения. В договоре обязательно имеется пункт о возможности снятия банком сумм сверх остатка, если на счету недостаточно денег для проведения одной из указанных выше операций. При этом клиент должен поставить в этом месте свою подпись, соглашаясь с условиями банка.
Если в договоре нет пункта об овердрафте, точнее, о возможности списания сверх имеющихся средств, банк не имеет права переводить карту в минус. Подобные нарушения можно оспаривать через суд, и требовать как материальную, так и моральную компенсацию.
Технический овердрафт по инициативе судебных приставов
Выделить этот вариант возникновения долга в отдельный раздел стоит по той причине, что фактически в ситуации виноват сам клиент, хотя и долг появился не из-за его личных трат по карте. Если вы вдруг обнаружили, что на вашем счету исчезла какая-то сумма, а вы не тратили этих средств и не производили расчетов в последние дни, но у вас точно есть долги, тогда загляните на сайт судебных приставов. Там вам необходимо посмотреть, нет ли на ваше имя судебного решения по взысканию долга за услуги ЖКХ, алименты или любые другие долги.
Судебные исполнители вправе наложить арест на ваш банковский счет и списать с него для покрытия долга как имеющиеся средства, так и отправить вашу карту в минус. В этом случае карта будет блокирована до восстановления положительного баланса.
Важно! Забыть о долге или игнорировать его нельзя. Как минимум будут продолжать копиться проценты и долги. Да и в случае поступления на счет любых зачислений средства спишутся на погашение задолженности. В дальнейшем использовать услуги этого банка будет невозможно, да и свою кредитную историю можно серьезно испортить. Ведь овердрафт, хоть и технический, но это все же кредит.
Как не допускать возникновения овердрафта?
Вряд ли найдется хотя бы один клиент банка, который обрадуется долгу по карте, пусть и минимальному. Да и не стоит забывать, что овердрафт предполагает начисление процентов, а это быстро увеличит сумму долга.
Чтобы не допускать возникновения минуса на карте необходимо:
Важно! Часть банков позволяет установить такое ограничение совершенно бесплатно. А значит вы не сможете самостоятельно потратить все средства со своей карты.
Ко всему сказанному остается добавить, что бояться овердрафта не нужно, тем более если вы его подключили самостоятельно. Главное, стараться максимально быстро погасить долг, а в случае технического овердрафта, не допускать ситуаций, когда на счету мало денег для оплаты банальных смс-уведомлений.