Если у вас несколько кредитов, объедините их в один: как и зачем это нужно делать

Популярность кредитования привела к тому, что некоторые граждане платят не по одному займу, а по нескольким одновременно, причём платежи делаются в разные банки. Такая практика неудобна, так как обилие разных платежей усложняет контроль над своим ежемесячным бюджетом, к тому же легко можно ошибиться, сделать не вовремя очередной платёж. Поэтому имеет смысл объединить несколько займов в один, при этом получить один кредит с меньшей процентной ставкой.

Достоинства объединения кредитов

По последним данным, на каждого заемщика в России приходится чуть больше 2 кредитов. У некоторых россиян их гораздо больше – например, ипотечный кредит на 15-20 лет, «короткий» кредит на ремонт и мебель, и текущая задолженность по кредитной карте. Все это приходится платить в разные банки, в разные сроки и на разных условиях. Кроме того, что это неудобно, так сложнее контролировать свои финансы и легко допустить просрочку.

Но при желании несколько кредитов можно объединить в один. Конечно, от долговой нагрузки это вряд ли спасет, но заметно упростит жизнь. Объединить можно несколько разных кредитов – например, присоединить к ипотеке долг по кредитной карте или потребительский займ.

Соединив несколько разных кредитов, вы получите такие преимущества:

нужно делать только один платеж ежемесячно в определённый промежуток времени – так проще спланировать платеж, учитывая дату зарплаты;

появляется возможность воспользоваться при необходимости кредитными каникулами;

можно либо сократить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок выплаты долга.

Поэтому тем, кто вынужден выплачивать несколько долгов, стоит присмотреться к варианту с объединением – это может быть действительно выгодно.

Как вообще объединяются кредиты?

Как таковой услуги по объединению кредитов нет – это всегда рефинансирование, когда банк выдает один большой кредит, которым гасит несколько небольших. То есть, объединить старые кредиты, не получая нового, невозможно.

А это накладывает определенные ограничения на заемщика:

если заемщик допускал просрочки по платежам, он мог испортить кредитную историю, из-за чего получит отказ по новому кредиту – банк просто не рискнет кредитовать его еще раз, учитывая возможность нового выхода на просрочку;

если у заемщика слишком много кредитов, новый ему могут не одобрить. Дело в том, что Центробанк устанавливает повышенные требования для кредитов заемщикам, которые отдают более 50% своих доходов в виде платежей по кредитам. Правда, если банк понимает, что заемщик потратит всю суму на погашение старых кредитов, они уже не будут учитываться, а значит, долговая нагрузка не вырастет. Но на это пойдет не каждый банк;

если речь идет о присоединении нескольких потребительских кредитов к ипотечному, стоит учитывать стоимость залоговой недвижимости и сумму остатка долга. Если общая сумма всех объединяемых кредитов будет больше 80-85% стоимости объекта залога, банк откажет в рефинансировании;

процентная ставка по новому кредиту может быть выше, чем по старым. Например, если заемщик взял кредит по госпрограмме под 5% или 6% годовых, рефинансировать он его сможет только на общих основаниях – а это процентные ставки в 8-9% годовых и выше.

То есть, при рефинансировании всегда стоит сопоставлять возможные выгоды и риски.

Когда следует объединять кредиты?

Чаще всего рефинансирование выгодно, но всё-таки стоит сравнить ставки банков, которым вы платите по кредитам на данный момент, с банком, в котором планируете оформить рефинансирование.

Так, если в процессе объединения кредитов суммарный платеж сократится, это может быть выгодно, а может быть и нет – в зависимости от сроков кредитования. То есть, присоединить «короткий» кредит с крупным ежемесячным платежом к ипотеке может быть не так выгодно – ведь тогда проценты за этот кредит придется платить гораздо дольше. Можно попытаться посчитать суммарную переплату и эффективную процентную ставку – это поможет принять более грамотное и взвешенное решение.

Кроме того, нужно очень внимательно оценивать условия рефинансирования кредита в новом банке:

процентные ставки обычно устанавливаются под конкретного заемщика. То есть, если в рекламе банк обещает 8% годовых, на практике он может предложить клиенту 12%, а то и выше. То есть, нужно сначала подать заявку и получить одобрение, а потом уже принимать решение;

ставки почти всегда зависят от наличия или отсутствия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Но может быть так, что уже оформленная по старым кредитам страховка не подойдет под новый кредит – тогда придется «выбивать» остаток из страховой компании, и оформлять полис по-новому;

иногда банк позволяет получить и определенную сумму наличными в новом кредите. Другими словами, общая сумма кредита будет равна сумме рефинансируемых кредитов плюс еще определенная сумма, которую заемщик получит на руки. Обычно по таким кредитам ставка чуть ниже, чем по кредитам наличными (особенно если новый кредит – залоговый).

Кроме того, нужно заранее просчитать дополнительные расходы на всю операцию по рефинансированию – это и переоформление страховки, и комиссии, а в случае ипотеки – еще и переоформление закладной плюс оценка стоимости квартиры. Все это может нивелировать всю выгоду.

Тем не менее, часто рефинансирование – едва ли не единственная возможность снизить переплату, а также сделать более удобным погашение кредита (подгадав его под дату после зарплаты). Поэтому, если долговая нагрузка кажется большой и неравномерной, стоит задуматься о рефинансировании.

Как оформить объединённый кредит?

Приняв окончательное решение, что объединение займов является на данный момент выгодным и необходимым, нужно найти банк, в котором есть рефинансирование с возможностью объединения кредитов. Предварительно просчитав все условия, плюсы и минусы, нужно подать заявку на кредит.

К заявке обычно нужно приложить пакет документов. Если заемщик получает зарплату на карту этого же банка, ему будет достаточно принести паспорт и СНИЛС (и по возможности – реквизиты счета для погашения старого кредита). Но если клиент не зарплатный, пакет документов несколько расширяется:

паспорт и СНИЛС для идентификации клиента;

документ, подтверждающий факт трудоустройства – обычно достаточно копии бумажной трудовой книжки выписки из электронной. Для пенсионеров это выписка из ПФР;

документ, подтверждающий доходы – как правило, это справка по форме 2-НДФЛ (дает максимум шансов на одобрение) или справка по форме банка или работодателя;

данные по старым кредитам – квитанции или договоры (это нужно не всегда).

Учитывая все эти данные, банк проведет проверку и примет решение об одобрении или об отказе в кредите.

Документы для рефинансирования в ВТБ

Если банк одобрит заявку, нужно будет сделать следующее:

погасить старые кредиты за счет нового (если новый банк не сделает этого автоматически);

оформить страховку (если нужно и если от этого зависит процентная ставка);

переоформить залог на новый банк (если это ипотечный кредит);

уведомить банк о погашении старых кредитов (если он требует это или если от этого зависит процентная ставка).

После того, как старые кредиты погашены, клиенту остается просто вносить ежемесячные платежи по новому кредиту. С точки зрения банка это будет обычный кредит – его точно так же можно будет погасить досрочно или при необходимости уйти на кредитные каникулы.

Итак, мы узнали, что если вы выплачиваете несколько кредитов в разные банки, выгодно объединить их, провести процесс рефинансирования. При этом банк надо выбирать тщательно, внимательно изучать кредитный договор, чтобы новые условия кредитования были действительно более приемлемыми и удобными, а также по возможности сокращали размер переплаты по займу.

Если банк не дает кредиты на рефинансирование, остается попробовать оформить обычный кредит наличными в другом банке. Вполне возможно, что другой банк даст более выгодную процентную ставку даже без условия, что это рефинансирование. Правда, с другой стороны, по такому кредиту гораздо проще получить отказ из-за изначально завышенной долговой нагрузки на клиента.

Источник