При покупке автомобиля в кредит, заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных трат и платежей, которые фактически нужно оплачивать всем. Сотрудники автосалона или банка часто предлагают при покупке авто в кредит оформить страхование жизни, что несет дополнительные затраты. Обязательно ли его оформлять, что дает такая услуга и сколько она стоит – расскажем далее.
Страхование жизни при покупке авто в кредит: описание услуги
Если вы планируете оформить покупку автомобиля в кредит, нужно быть готовым к тому, что сотрудник банка будет вам активно предлагать оформить страховку. Предмет страхового полиса – ваша жизнь и здоровье: если с заемщиком что-то случится, то погашать долг будет страховая компания.
Банк объясняют свои очень навязчивые предложения по оформлению страховки тем, что нужно минимизировать риски невозврата кредита. Как правило, автокредиты выдаются на крупные суммы и долгие сроки, за несколько лет с заемщиком может произойти все что угодно – от временной потери трудоспособности до несчастного случая, после которого тот не сможет платить по своим обязательствам.
Какие бывают страховые случаи:
То есть, банки стараются подстраховаться, и предлагают тем клиентам, которые согласятся на оформление полиса более выгодные условия кредитования. Тем же, кто отказывается от данной услуги, могут предложить менее привлекательные тарифы, или вовсе отказать в одобрении кредита.
Нужно знать, что решение оформить добровольную страховку обязательно повлечет за собой дополнительные затраты. Поэтому прежде, чем оформлять полис, заемщик должен оценить все плюсы и минусы, а также возможные риски при отказе.
Что дает страхование жизни при покупке авто?
Главная задача услуги страхования состоит в том, что и заемщик, и кредитор получают дополнительные гарантии:
Самое главное, что вы приобретаете спокойствие. Кроме того, вы достаточно хорошо улучшаете условия своего автокредита. Тем заемщикам, которые оформят страховку, чаще одобряют заявку, снижают проценты, могут увеличить доступную для займа сумму. На самом деле банки и автосалоны получают хорошие комиссионные от проданных страховок, поэтому навязывают их особенно активно.
Минусы тоже есть:
Еще один нюанс – если заемщик попадает в группу риска, то он обязан проинформировать страховщика о своем состоянии здоровья. И если человек тяжело или часто болеет, то ему могут назначить повышенные тарифы за оформление страховик, или убрать из договора часть рисков (и полис будет покрывать только несчастные случаи).
Вот о каких ограничениях идет речь:
Если заемщик обратится в страховую компанию по причине болезни, то СК обязательно проверит, были ли ранее в больничных записях застрахованного подобные случаи. И если такой факт обнаружится, в выплате страховки могут и отказать.
Обязательно ли страхование жизни при покупке авто в кредит?
Сразу отметим, что страхование здоровья и жизни заемщика – это дополнительная платная услуга, которую оказывает не банк, а его партнеры – страховые компании. То есть, что бы ни говорил сотрудник банка, оформление данной страховки никогда не являлось обязательным условием для получения автокредита.
И это правило закреплено в российском законодательстве, а именно в ГК РФ (статья 935). Страхование жизни и здоровья оформляется только добровольно, и никто не имеет права навязывать его.
Единственной обязательной страховкой в данной ситуации может выступать только каско – этот полис гарантирует покрытие ущерба при угоне или аварии, которая работает даже в том случае, если ДТП совершено по вине владельца кредитного авто.
Можно ли отказаться от страхования жизни?
Учитывая, что страхование заемщика является полностью добровольной услугой, то вы имеете право от неё отказаться. Это можно сделать как в момент оформления договора по автокредиту, так и после его получения.
Конечно, лучше всего это делать еще до подписания договора. Просто сообщите сотруднику о том, что вы не хотите оформлять страховой полис. Но будьте готовы к тому, что вам после этого изменят условия кредитования.
Банки имеют право самостоятельно выставлять свои условия кредитования, и многие действительно настоятельно рекомендуют, чтобы страховка была оформлена, а за отказ назначают санкции:
Судиться в данном случае бесполезно – если внутренняя политика банка такова, что без страхования кредит не выдают, то заставить их кредитовать вас по нужным вам условиям не получится. И в этом случае у вас два варианта – либо согласиться на условия, которые предложит кредитор (с невыгодными тарифами), либо искать другой, более лояльный банк.
Иногда бывает так, что автокредит со страховкой выходит даже выгоднее, чем без неё. Экономия достигается за счет скидки, которую вам могут предложить на авто. Поэтому надо все внимательно рассчитать, сравнить затраты на страховку и разницу в процентах.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите?
Если вы оформляете страховку в банке во время покупки автомобиля, то вам могут включить в договор стоимость полиса. Она составит от 0,2% до 3% от общей суммы выданного вам кредита (также она зависит от срока кредитования).
Если стоимость полиса прибавят к долгу, то проценты будут назначаться и на страховые взносы тоже. Это увеличивает размер ежемесячных выплат, поэтому многие для экономии оплачивают страховку самостоятельно – то есть, за счет собственных средств.
Еще стоит знать, что каждая страховая компания рассчитывает стоимость полиса в индивидуальном порядке. Если речь идет об оформлении страховки через банк, то чаще всего стоимость полиса будет зависеть от суммы выданного кредита, либо от стоимости авто.
Когда производится расчет стоимости страхования жизни, в нем учитывается сразу несколько параметров. Вот наиболее важные:
У каждой страховой компании на сайте есть онлайн-калькулятор, который позволит подобрать для вас выгодный вариант полиса. Сравним несколько вариантов для заемщика в возрасте 30 лет, который не занимается опасными видами спорта и хочет иметь покрытие в 500.000 рублей:
| Компания | Стоимость полиса | Особенности |
|---|---|---|
| ВСК Страховой дом | 3.330 рублей | Программа «Путешественник», включена смерть, инвалидность, экстренная госпитализация |
| Альфа-Страхование | 2.000 рублей | Программа «Альфа-защита» от несчастного случая, включено только получение инвалидности и травматические повреждения |
| Зетта | 5.000 рублей | Программа «Несчастный случай», включает смерть, полную или частичную утерю трудоспособности, инвалидность, телесные повреждения |
| СберСтрахование | От 0,1% до 142,9% от страховой суммы | Страхование жизни заемщиков кредитов Сбербанка |
Бывает намного выгоднее страховать свою жизнь и здоровье не в том же банке или салоне, где вы берете кредит, а в сторонней страховой компании. Конечно, если делать это через посредника, то всю организационную часть он возьмет на себя, но при этом будет действовать из своих интересов – отдаст полис той компании, которая заплатит ему более высокие комиссионные.
Если же клиент сам выбирает себе компанию, то он может выбрать ту СК, которая предложит более выгодные условия именно ему. Можно повлиять на размер страховки и сроки её действия, например, оформить полис не на весь срок, а на год, а потом по желанию продлить.
Как вернуть деньги за страхование жизни?
Если вы уже оформили кредитный договор, но после этого решили, что услуга страхования вам не нужна, то вы можете от неё отказаться и вернуть ранее уплаченные деньги. Это право закреплено в ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей».
Центральный Банк РФ с 1 января 2018 года ввел в силу указ о введении так называемого «периода охлаждения». Ранее он составлял всего 5 дней, сейчас это 14 дней с момента подписания договора. Текст официального документа находится здесь.
В этот срок можно беспрепятственно вернуть страховую премию за купленный полис, и ни банк, ни страховщики не имеют права вам препятствовать. Все, что вам нужно – это обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате денег до окончания 2-ух недельного срока.
Если вы оформляли страховой полис в банке или автосалоне, то можно обратиться к ним же с заявлением, в этом случае компания-посредник также обязана будет принять ваше заявление. Форму заявления вам предоставят.
В каком размере возвращают денежные средства:
К заявлению желательно прикрепить копию вашего договора. Страховая компания обязана отреагировать на ваше заявление, и в течение 10 дней с момента его получения выплатить вам деньги.
Если «период охлаждения» уже закончился, но вы все равно хотите вернуть навязанную вам услугу, то вы это можете сделать при досрочном закрытии кредита и договора. Если этот вариант не подходит, то можно обратиться в суд для отстаивания своих прав.