Страховая компания не заплатила полную стоимость ущерба или отказала в выплате: что делать в таком случае? Как доказать, что сумма должна быть больше? Правда ли, что можно потребовать компенсацию недостающей суммы у виновника ДТП даже при наличии ОСАГО? И что делать, если виновник ДТП не имеет полиса?
Обязанность страховщика
Страховая компания обязана осуществить страховую выплату или выдать направление на ремонт автомобиля в течение 20 рабочих дней с момента подачи заявления о возмещении и необходимых документов. Либо она должна направить в указанный срок письменный отказ в возмещении. В некоторых случаях, если Вы планируете произвести ремонт на выбранном самостоятельно СТО, срок может быть увеличен до 30 рабочих дней.
Сумма по ОСАГО в части повреждения имущества ограничена по закону и составляет 400 000 руб. Если же ДТП было оформлено по Европротоколу, без участия ГИБДД, сумма ограничена 100 000 руб. Поэтому рекомендуется оформлять Европротокол только в том случае, если вы уверены, что сумма ущерба не превысит 100 000 руб.
Как поступать, если сумма страхового возмещения не покрывает расходы на ремонт?
Если сумма страховой выплаты, на ваш взгляд, занижена, вы имеете право ее оспорить.
Директор Федерального экспертного центра «ЛАТ» Алексей Михайлович Дружинин рассказывает, что делать в том случае, если вы получили страховую выплату, но кажется, что она занижена:
«В таком случае можно провести оценку стоимости восстановительного ремонта и сравнить ее результаты с выплатой. Такая проверка помогает выявить:
Алгоритм действий для оспаривания страховой выплаты:
- Необходимо получить в страховой компании копию акта о страховом случае
Страховая компания обязана выдать акт по письменному требованию в течение 3-х рабочих дней. Акт содержит описание ДТП, его последствий, размера ущерба и страхового возмещения.
- Оцените реальный размер ущерба
Не будучи экспертом, можно оценить корректность расчета, прибегая к справочникам на сайте РСА, однако для отстаивания своей позиции вам понадобится экспертное исследование, которое будет являться документальным подтверждением размера ущерба. Для этого необходимо заказать независимую техническую экспертизу в сертифицированной экспертной организации, в штате которой есть эксперты-техники, внесенные в государственный реестр Минюста России (представлен на официальном сайте).
Экспертиза осуществляется для установления величины причиненного вреда. Ее результатом является экспертное заключение. При этом вы обязаны не позднее чем за 3 дня до проведения экспертизы оповестить страховщика и виновника ДТП о дате, времени и месте ее проведения для возможности их присутствия. В связи с тем, что необходимо заблаговременное извещение, срок проведения экспертизы – до пары недель.
В идеале следует обращаться в компанию, которая кроме подготовки экспертного заключения осуществляет дальнейшее юридическое сопровождение дела – может составить претензию в страховую или виновнику ДТП, организовать помощь компетентного юриста в суде.
- Обратитесь к страховщику с заявлением (претензией) для досудебного урегулирования спора
Направьте заявление в страховую компанию в электронной или письменной форме. К нему необходимо приложить все подтверждающие документы. Страховая компания обязана направить ответ об удовлетворении или отказе в страховом возмещении в течение 15 рабочий дней в том случае, если заявление было направлено в электронном виде по утвержденной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В других случаях срок составляет 30 рабочих дней.
В том случае, если между потерпевшим и страховщиком возникли разногласия относительно суммы компенсации, страховая компания в любом случае осуществляет выплату в неоспариваемой части.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному
Если страховая компания не ответила в установленные законом сроки или отказала вам, необходимо направить обращение финансовому уполномоченному вместе с копией заявления для СК, копией договора ОСАГО и другими подтверждающими документами. Сделать это можно через МФЦ, через Единый портал госуслуг или через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного.
Финансовый уполномоченный принимает решение, которое подлежит исполнению финансовой организацией. Если вы не согласны с его решением, можно обратиться в суд.
- Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда. У вас есть выбор, в какой суд обратиться: по своему месту жительства или пребывания, по адресу ответчика, либо по месту исполнения договора страхования. Если ваши требования будут удовлетворены судом, со страховой компании также могут взыматься понесенные вами судебные расходы, затраты на проведение экспертизы и др.
Кроме того, если вы крайне недовольны обращением с вами страховой компании, вы можете направить жалобу в Российский союз автостраховщиков или в надзорный орган.
Что делать, если стоимость ремонта больше суммы страхового возмещения?
В данной ситуации недостающую сумму придется взыскивать с виновника ДТП. Прежде чем обращаться в суд, направьте ему письменное требование о возмещении ущерба. Если виновник дорожно-транспортного происшествия отказал вам или оставил требование без ответа, обращайтесь в суд.
- Получите документальное подтверждение суммы ущерба, которую хотите взыскать
Для этого также понадобится проведение независимой технической экспертизы. Сумма ущерба рассчитывается по среднерыночным ценам Вашего региона.
Как выбрать компанию для проведения экспертизы? Рекомендуется проверить отзывы и сайт nalog.ru. В компании должны быть в штате как минимум два оценщика и один эксперт-техник.
- Подготовьте исковое заявление и направьте его в суд
В исковом заявлении необходимо описать обстоятельства произошедшего, последовательно и детально изложить суть проблемы, представить разницу между выплаченной страховой компаний суммы и размером ущерба по результатам независимой экспертизы и заявить свои требования.
Как возместить ущерб, если у виновника ДТП нет ОСАГО?
Если вашему автомобилю причинен вред, а у виновника отсутствует полис ОСАГО, обязанность по возмещению ущерба несет он. Можно попробовать договориться с ним на месте ДТП, в обязательном порядке закрепив устные договоренности подписанием с ним соглашения, в котором будет прописана не только сумма, но и порядок выплат.
В том случае, если виновник оспаривает предъявляемые к нему материальные требования, вам также необходимо будет обратиться в экспертную организацию для оценки суммы нанесенного ущерба, а после получения экспертного заключения обратиться в суд, подав исковое заявление. Помимо отчета об оценке стоимости восстановительного ремонта, необходимо предоставить следующие документы: постановление ГИБДД о произошедшем ДТП; документы, подтверждающие, что поврежденное имущество является собственностью потерпевшего. Вы также можете требовать возмещения расходов на экспертизу, затрат на представителя в суде, компенсацию морального ущерба.
В случае нанесения вреда здоровью потерпевшего российское законодательство возлагает обязанность возмещения ущерба на Российский союз автостраховщиков. Лицу, обладающему правом на получение компенсационной выплаты, либо его наследникам, необходимо направить в РСА заявление со всеми подтверждающими документами.
Справка. Что должен содержать отчет о независимой экспертизе?
Экспертное заключение должно включать: