Банковская гарантия рано или поздно может понадобиться бизнесу любого уровня. Особенно актуально получение такой услуги тем, кто принимает участие в государственных закупках. Чтобы понимать причины отказа при оформлении банковской гарантии, полезно взглянуть на процедуру изнутри, глазами сотрудника финансовой организации. Игорь Минчук, генеральный директор сервиса Финакс, подготовил несколько рекомендаций, позволяющих избежать финансовых потерь и получить гарантию банка.
По роду деятельности я много принимал участие в разработках скоринг-моделей для банков и понимаю, как выглядит этот процесс изнутри.
Кредитный скоринг позволяет кредитной организации оценить платежеспособность и благонадежность заемщика на основе имеющихся данных о нем: как на основе анкеты и документов, предоставленных самим предпринимателем, так и с помощью изучения его кредитной истории, в том числе просрочек по кредитам.
Сам процесс скоринга можно условно разделить на три этапа.
Этап первый. Автоматический прескоринг
В каждом банке, занимающемся выдачей гарантий, существует паспорт данного продукта с описанием минимально необходимых требований к кандидату (регион, сроки и т.п.). Предварительный скоринг или прескоринг производится автоматизированной системой после того, как потенциальный получатель банковской гарантии предоставит о себе первичные данные.
Автоматический прескоринг позволяет предварительно оценить вероятность исполнения клиентом обязательств перед банком и отсеять претендентов, не соответствующих необходимым требованиям банка еще до того, как рассмотрением анкеты займется специалист.
Пример паспорта продукта, в котором указаны Стоп-отрасли, на которые банковская гарантия в конкретном банке не выдается:
Как видно из примера, некоторые банки не выдают гарантии на заключение госконтрактов по отдельным виды отраслей деятельности, которые могут оказаться чересчур высокорискованными.
В разных банках условия предоставления банковской гарантии могут заметно отличаться, например где-то потребуется обязательное открытие расчетного счета или участие поручителей.
Этап второй. Изучение анкеты банковским специалистом
На втором этапе рассмотрения заявки на получение банковской гарантии анкета клиента попадает к реальному специалисту. В первую очередь он проверит результаты автоматической оценки. Затем проанализирует проект, на который будет выдаваться банковская гарантия и саму компанию.
Финансовое положение компании. Перечень документов в каждом банковском учреждении индивидуален, но обычно проверяют такие параметры:
ВАЖНО. Положительный собственный капитал влияет на формирование резерва банка для каждого заемщика. Если показатель отрицательный – это огромный минус для заемщика и резервы для банка.
Но причины отказа в выдаче клиенту гарантии банка могут крыться в различных, не всегда очевидных предпринимателю деталях. Их важно знать, чтобы понимать, как можно исправить ситуацию:
- Негативное соотношение прибыли и убытков компании. Немногие банки идут на риск выдачи гарантии фирмам, деятельность которой является убыточной. Повысить шансы на получение нужной услуги можно, предоставив отчетность, в которой убытки предыдущего периода окажутся с лихвой перекрытыми текущей прибылью.
- Ранее заключаемые контракты оказались невыполненными или были выполнены с нарушением условий договора. Если вы сможете документально подтвердить, что контракт был сорван в результате непредвиденных обстоятельств (форс-мажора), лояльность банка к вашей компании может повыситься.
- У компании нет опыта выполнения госконтрактов в аналогичных сферах. Выходов из такой ситуации немного. Первый вариант – подобрать другой банк, который не будет считать стоп-фактором отсутствие опыта. Шанс получить гарантию повысится, но, скорее всего, придется согласиться на менее выгодные для себя условия по комиссии. Второй вариант – дать документальное подтверждение того, что компания добросовестно выполняла схожие контракты в коммерческой сфере.
- Проблемы с юридическим адресом фирмы. Для повышения градуса доверия к компании со стороны банка я бы не рекомендовал компаниям регистрировать юридический адрес в местах, где массово оформляются другие компании. Для банка это может выглядеть подозрительно.
Этап третий. Окончательное утверждение проекта
Если проект клиента набирает достаточное количество баллов, его передают руководителю направления выдачи банковских гарантий на подпись. В некоторых случаях существует еще предварительная проверка проекта сотрудниками службы безопасности и юристами.
Сроки рассмотрения заявок в разных банках могут существенно отличаться. Если вам нужно быстро получить гарантию на небольшую сумму, отдельные банки могут рассмотреть заявку всего за один день (или даже за несколько часов). Это называется экспресс-выдачей. В других случаях на изучение и оценку данных клиента может уйти до семи дней.
Выводы
Процесс оформления гарантии в банке имеет как четко прописанные критерии оценивания благонадежности клиента (кредитная история, финансовая стабильность), так и свои нюансы.
Чтобы не получить отказ в выдаче банковской гарантии:
- Внимательно изучите требования госзаказчика, в том числе требования к тексту гарантии и финучреждению, которое ее должно выдать.
- Изучите требования в банках и насколько ваш проект и бизнес соответствует им. Случаи, когда компания-получатель банковской гарантии получает отказ из-за того, что не соответствует одному-двум параметрам банковского скоринга – явление довольно частое.
- Подайте заявки в не только в банковские организации, где вы как клиент уже успели себя зарекомендовать с положительной стороны. Обратитесь и в другие банки. Воспользуйтесь сервисами по подбору, которые помогут направить заявку в банки, где ваше шанс получить гарантию в вашем случае.
- Если деятельность компании чиста и прозрачна, получить гарантию банка будет вполне реально и остается выбрать наиболее подходящий вариант по условиям.