Современный человек уже не может обходиться без банковской карты, – на счет, к которому она «привязана», как правило, начисляют зарплату, социальные выплаты, стипендии. Все банковские карты – платежные, но они также подразделяются на дебетовые и кредитные. У кредитных карт есть определенный лимит, в который может «залезать» клиент. Как расплачиваться такой картой не в убыток и не попасть при этом в долговую яму, – читайте в статье.
Чем кредитная карта отличается от других?
Кредитная карта – это выпущенная банком карта, по которой у ее держателя есть право использовать деньги банка (с учетом определенного лимита). Еще недавно можно было бы сказать, что это исключительно пластиковая карта – но сейчас банки начали выпускать, в том числе, виртуальные кредитные карты. По кредитной карте можно пользоваться и собственными, и заемными деньгами (для чего она, по сути, и создана) – в рамках кредитного лимита.
С кредитной карты можно оплачивать товары и услуги, делать покупки в интернете, снимать наличные в банкоматах – то есть, проводить все те же операции, что и с картами без кредитного лимита. Соответственно, кредитная карта – это один из видов кредита, удобный в одних ситуациях и не очень выгодный в других.
Соответственно, и пользоваться кредитной картой нужно с умом – иначе клиент либо потеряет большие деньги на процентах, либо вообще попадет в долговую яму. Но если соблюдать некоторые правила личных финансов, кредитная карта окажется очень даже выгодным и удобным инструментом.
Правила оформления кредитной карты. Возможные «подводные камни».
Практически все российские банки выдают кредитные карты своим клиентам. За счет высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными. Так, по общему правилу, претендовать на кредитную карту может любой гражданин РФ, который соответствует ряду требований:
Кредитный лимит для каждого клиента банк рассчитывает самостоятельно – учитывая возраст, доходы, трудоустройство и кредитную историю заемщика. То есть, 18-летний клиент без кредитной истории и работающий неофициально получит гораздо меньший кредитный лимит, чем 30-летний клиент с хорошей работой и положительной кредитной историей.
Соответственно, если для получения карты с небольшим лимитом (5-10 тысяч рублей) нужен обычно лишь паспорт и несколько номеров телефонов, то чтобы получить кредитный лимит на сотню тысяч рублей, придется как-то подтвердить доходы банку. Хороший вариант – если клиент откроет в банке зарплатную карту, тогда банк увидит его доходы и без справок о зарплате.
Особенность оформления кредитных карт заключается в том, что, как правило, между банком и клиентом заключаются 2 отдельных договора:
В некоторых случаях банк предлагает клиенту оформить не просто кредитную карту, а целый пакет услуг – часто просто получив от него письменное согласие. При этом пакет услуг – это сложный комплексный пакет, по которому может быть установлена плата за обслуживание и другие условия, не всегда выгодные клиенту. Поэтому всегда необходимо досконально изучать документы, которые дает на подпись менеджер – там может быть и навязанная страховка, и пакет ненужных услуг, или вообще согласие на открытие брокерского счета (маловероятно, но риск все же есть).
А некоторые клиенты получают кредитную карту от банка, даже не подавая на нее заявку – карта приходит по почте письмом. Это значит, что клиент ранее оформил рассрочку или кредит на товар, где в тексте договора было и про кредитную карту. Такую карту лучше не активировать сразу – нужно хотя бы узнать условия по ней (они могут быть нормальные, а могут – и не очень). Если желания пользоваться картой нет – ее лучше аккуратно разрезать на несколько частей и выбросить в мусор.
Как работает кредитный лимит?
Кредитный лимит – это возобновляемая кредитная линия, которую банк открывает для клиента. Это означает, что клиент может пользоваться деньгами согласно утвержденной для него суммы – оплачивать товары, снимать с карты наличные, оплачивать в интернете. Все операции будут доступны клиенту до того момента, пока его долг не достигнет суммы утвержденного лимита – после чего проводить оплату или снимать наличные с карты будет уже нельзя.
Сумма лимита определяется точно так же, как и сумма максимально доступного клиенту потребительского кредита – банк проверяет кредитную историю заемщика, его доходы и трудоустройство, наличие просрочек по своим продуктам. Также играют роль возраст клиента и наличие дополнительных доходов. Как правило, впервые обратившемуся клиенту банк даст не очень большой лимит, который затем поднимет, если клиент не нарушает правила банка (иногда можно подавать заявку на повышение лимита).
За использованные средства нужно будет платить определенный процент. Работает это так:
- клиент снимает определенную сумму или расплачивается картой;
- банк начисляет на сумму долга заранее определенный процент (он указан в договоре). Может быть так, что процентная ставка по снятию наличных и оплате картой будет разной;
- в конце расчетного периода банк начисляет проценты за пользование кредитом – и фактически списывает их с карты. Если она уже «в минусе», то списание увеличивает сумму долга;
- каждый месяц клиент обязан внести определенный процент от задолженности как обязательный платеж.
А поскольку кредитная линия по карте возобновляемая, клиент может снова снять эти деньги – хотя тогда его долг будет расти каждый месяц на сумму процентов.
Кроме того, по карте могут быть подключены дополнительные услуги – расширенный пакет смс-уведомлений, страхование жизни и здоровья клиента, страховка на случай утери личных ценных вещей, и т.д. Плата за все эти услуги начисляется тоже в конце расчетного периода, и будет списываться с карты.
Когда лимит будет полностью выбран, клиент уже не сможет пользоваться картой – но банк сможет заходить дальше, списывая проценты и другие платежи. Иногда банки устанавливают повышенные процентные ставки по сверхлимитной задолженности.
Как правильно пользоваться льготным периодом?
Почти каждый банк устанавливает по кредитным картам льготный период. Некоторые банки обещают до 120 дней без процентов, но по факту в большинстве случаев грейс-период составляет до 55 дней – то есть, как раз включает в себя два расчетных периода (месяца).
Грейс-период работает достаточно сложно, чаще всего схема такая:
Соответственно, нужно выполнять всего два условия: не забывать вносить хотя бы минимальный ежемесячный платеж, а также на момент окончания грейс-периода не иметь задолженности по карте.
На первый взгляд, это сложно – но кредитная карта изначально оформляется, чтобы делать покупки, пока временно не хватает денег. Например, если не хватает до зарплаты, можно покупать продукты и оплачивать услуги картой за счет банка, а с зарплаты все погасить. Тогда клиент полностью выполняет условия грейс-периода и не платит банку ни копейки.
Как не платить за обслуживание и дополнительные услуги?
Большинство банков устанавливают определенную плату за обслуживание карты – она списывается ежемесячно (порядка 50-100 рублей) или раз в год (1-2 тысячи рублей). При этом почти каждый банк предлагает клиентам возможность не платить за обслуживание карты – если выполнить ряд требований.
Требования чаще всего касаются использования карты для оплаты в магазинах и других торговых точках:
Потратить 5000 рублей по карте в месяц – это совсем несложно, достаточно оплачивать картой все основные покупки в супермаркетах и других магазинах. При этом клиент не будет платить банку ничего за обслуживание.
Многие банки в принципе не берут ничего за обслуживание карты – так что при желании сэкономить можно посмотреть на карты Сбербанка, Тинькофф банка или ВТБ.
Что касается дополнительных услуг – расширенного пакета смс-уведомлений или страховки – от них можно смело отказываться. Так, все операции можно без проблем отслеживать в мобильном приложении или онлайн-банке, а выплаты по страховкам к картам, как показывает статистика, получить крайне сложно.
Как пользоваться картой, чтобы тратить меньше
Большинство банков предлагают достаточно выгодные и гибкие программы кэшбэка по кредитным картам – они даже выгоднее, чем программы этих же банков по дебетовым картам (потому что тут банк зарабатывает еще и на процентах). Соответственно, если правильно подгадать категории кэшбэка к тем, которые часто использует клиент, можно получать от 1% до 5-10% от суммы покупки в виде возврата от банка.
Следующий важный момент – с кредитной карты крайне нежелательно снимать наличные. Причин несколько:
При этом не нужно думать, что перевод с карты на карты на карту или перевод по реквизитам поможет избежать повышенной комиссии – обычно банки расценивают такие операции, как снятие наличных.
Есть варианты, когда банки не берут комиссию за снятие наличных – например, так делает Альфа-Банк, разрешающий снимать по 50 тысяч рублей в месяц (хотя и у него процентные ставки по такой задолженности будут выше).
Кроме того, сэкономить можно, выбрав самую стандартную кредитную карту – Visa Classic, MasterCard Standart или «МИР» – по премиальным картам обычно нужно платить чуть больше (хотя при крупных оборотах такие карты будут выгоднее).
Условия выдачи кредитных карт некоторыми банками в РФ
Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф банка, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ и Газпромбанка:
| Банк | Процентная ставка | Плата за обслуживание | Льготный период | Комиссия за снятие наличных | Минимальный платеж в месяц | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Оплата картой | Снятие наличных | |||||
| Сбербанк | 25,9% | 25,9% | 0 рублей | до 50 дней | 3-4%, минимум 390 рублей | от 5% от долга |
| Тинькофф Банк | 12% – 29,9% | 30% – 49,9% | 590 рублей | до 55 дней | 2,9% + 290 рублей | до 8% от суммы долга |
| Альфа-Банк | 11,99% | 23,99% | 590 – 1490 рублей | до 100 дней | до 50 тысяч рублей бесплатно, потом 5,9%, минимум 500 рублей | от 3% до 10% от суммы долга, минимум 300 рублей |
| ВТБ | 14,9% – 28,9% | 34,9% | 0 рублей | до 110 дней | до 50 тысяч рублей бесплатно, потом 5,5%, минимум 300 рублей | 3% от суммы долга плюс проценты |
| Газпромбанк | 11,9% – 25,9% | 29,9% | 199 рублей в месяц | до 180 дней | до 100 тысяч рублей в месяц бесплатно, потом – 3,9% + 390 рублей | 5%, минимум 500 рублей |
Таким образом, в России можно найти массу интересных предложений по кредитным картам – и подобрать такой, который будет самым выгодным. Если клиенту важен льготный период, можно выбрать карту с максимальной его продолжительностью, а если снятие наличных без комиссии – то есть и такие предложения.