У каждого заемщика есть цель – быстрее погасить кредит, особенно когда оформлена ипотека. Максимально быстро приблизиться к своей цели поможет снижение процентной ставки. При этом не так важно, какой у вас кредит, доступные способы подходят к каждому. Можно снизить ставку за счет рефинансирования и реструктуризации. Получив отказ от банка в снижении ставки, обращаться в суд нет смысла – он все равно вынесет решение в пользу банка. Рассмотрим, чем отличается рефинансирование от реструктуризации и как их провести.
Как снизить ставку по потребительскому кредиту?
Два проверенных способа изменений условий по кредиту – это рефинансирование и реструктуризация. Рассмотрим суть каждого способа и как им воспользоваться.
Как уменьшить ставку через рефинансирование?
Рефинансирование часто называют перекредитованием. Суть его в том, что оформляется новый кредит для погашения ранее полученного.
С помощью рефинансирования можно:
- Получить сниженную процентную ставку.
- Продлить срок действия договора.
- Уменьшить размер ежемесячного взноса.
- Объединить несколько кредитов, кредитных карт.
Переоформить можно ипотечный, потребительский кредит, кредитную карту, автокредит и займ. Важно понимать, что процедура доступна только при отсутствии задолженности по действующим договорам. Если была просрочка или задолженность по кредиту взыскивается через приставов, то в рефинансировании будет отказано.
Для рефинансирования кредита следует:
- Выбрать банк, который предлагает рефинансировать кредиты.
- Изучить условия.
- Отправить заявку. Практически во всех банках отправить заявку можно через официальный сайт. Главное – правильно заполнить все разделы заявки и при необходимости загрузить фотографии запрашиваемых документов.
- Пройти проверку. Необходимо быть готовым к тому, что специалист службы безопасности обязательно позвонит и задаст ряд вопросов.
- Получить решение. Если будет принято положительное решение, останется согласовать дату и время обращения в офис банка.
- Подготовить пакет документов. Обычно запрашивают паспорт заемщика, СНИЛС и подтверждение занятости с доходом. Дополнительно потребуется подготовить документы по ранее оформленным кредитам: договор и выписку с суммой задолженности на дату рефинансирования.
- В назначенный день посетить отделение банка с документами, подписать кредитный договор.
Важно! Раньше банки после подписания договора оплачивали задолженность за клиента в другом банке. Сейчас в некоторых банках можно дополнительно получить наличные на руки. Например, такие условия предлагает Альфа-банк (но есть ограничения по сумме – она привязана к стоимости залога).
Как уменьшить ставку через реструктуризацию?
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита. То есть, банк и кредитный договор остаются неизменными, меняются только условия. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика. Если клиент вносит оплату в срок, то банк может пойти навстречу и снизить ставку. Такое бывает, если аналогичный продукт в банке представлен по сниженной ставке.
Клиенты, которые постоянно нарушают сроки оплаты, тоже могут воспользоваться реструктуризацией – однако сниженную ставку не получат. На практике банки предлагают должникам увеличить срок, благодаря этому уменьшается ежемесячный взнос и увеличивается итоговая переплата.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, надо посетить офис банка и написать заявление.
В заявлении следует указать:
Заполненное заявление следует отдать уполномоченному сотруднику банка и ждать решение. Если будет принято положительное решение, останется подписать в банке дополнительное соглашение, в котором будет указана новая процентная ставка. К соглашению прикладывается новый график погашения.
Как снизить ставку по ипотеке?
В отличие от потребительского кредита, ипотека оформляется на срок до 30 лет. За этот срок может произойти всякое: заемщик поменяет работу, изменится экономическая ситуация в стране, банк станет предлагать ипотеку под меньший процент, чем в договоре заемщика.
За несколько лет условия ипотечного кредитования изменились. Продукт стал более доступным. Первый фактор, в результате которого ставки снизились – это уменьшение ключевой ставки Центрального банка. Регулятор снижал ее с 2015 года. В 2020 году она достигла 4,25%. Второй фактор – появление государственных программ.
В рамках специальной программы можно получить ипотеку по сниженной ставке или субсидировать часть долга.
Через рефинансирование
Есть смысл рефинансировать ипотеку, если размер процентной ставки ниже как минимум на 2%. Следует понимать, что это сложная процедура. Первым делом следует выбрать банк, который предлагает рефинансирование ипотеки. После посчитать сумму, которую получится сэкономить, с учетом новой ставки. В расчете следует учесть дополнительные расходы, к примеру, плату за оформление новой страховки.
Если выгода существенная, то останется подготовить полный пакет документов, заполнить заявку и пройти проверку. Получив одобрение, останется подписать договор, дождаться погашения ранее оформленной ипотеки и переоформить залоговое обеспечение.
Через реструктуризацию
Как уже было сказано, реструктуризация – это изменение условий кредитного договора в действующем банке. Для этого потребуется посетить отделение банка, написать заявление и дождаться решения. Как же это работает на практике? Кажется, что ни один банк не будет снижать ставку, чтобы получать меньший доход. Но на практике банк действительно пересматривает процент и уменьшает его.
История из жизни. Заемщик Сбербанка Алексей позвонил на горячую линию банка и задал вопрос: можно ли снизить ставку по ипотеке, поскольку ключевая ставка изменилась? Сотрудник банка ответил, что можно и предложил обратиться в отделение Сбербанка с паспортом и написать заявление. Алексей не стал терять время и посетить отделение банка. Заявление приняли и предложили ждать. Прошло больше месяца, как на телефон поступило сообщение: «Алексей Викторович, ваше обращение № ХХХХ от 13.02.2021 года рассмотрено. Процентная ставка по кредитному договору № 159/45 будет снижена до 9,25%». Изначально ипотечный договор был заключен по ставке – 9,7%. Разница несущественная, но она есть.
После сотрудник банка пригласила Алексея в офис и подписала с ним соглашение. Дополнительно был изменен график оплаты, с учетом новой ставки.
Как снизить ставку по кредитной карте?
Кредитные бывают разные, и не всегда выгодные. Особое внимание следует уделить моментальным, которые выдаются практически всем. По ним ставка максимальна, поскольку банк закладывает возможные риски. Даже если получена такая кредитная карта, клиент, спустя время, может посетить офис банка и заполнить заявление на снижение ставки.
Вместе с заявлением следует предъявить:
Изучив отзывы в интернете, можно сделать вывод, что банки снижают ставку лишь в исключительных случаях, и максимум на 2%. В большинстве случаях обращения остаются без внимания.
Поэтому в такой ситуации лучше погасить задолженность и подать заявку на новую карту. В качестве альтернативного варианта рассмотреть рефинансирование. Выбирая такой способ снижения ставки, следует понимать, что оформляется кредит, по которому каждый месяц нужно вносить ежемесячный взнос по графику (и снять эти деньги снова будет уже нельзя).
Можно ли снизить ставку через суд, если банк отказывает?
Необходимо понимать, что снижение ставки – это не обязанность банка, а его право. Поэтому, после получения отказа нет смысла обращаться в суд, чтобы отстоять свои права. Как показывает практика, по всем делам суд встает на сторону кредитору, поскольку заемщик изначально согласился на предложенные условия и дал обязательство выплачивать долг по графику.
Суд может вставить на сторону клиенту в том случае, когда банк нарушил условия договора. К примеру, в договоре прописано, что каждые 3 года ставка будет снижать ставку на 1%. Но по истечении указанного времени банк не снижал ставку и не приглашал клиента в офис, с целью подписания договора.